Vì sao ngân hàng giải ngân ít hơn số tiền đã phê duyệt?
Nhiều người vay ngân hàng cho rằng khi khoản vay đã được phê duyệt 3 tỷ đồng, họ sẽ nhận đủ 3 tỷ đồng theo kế hoạch.
Nhưng trên thực tế, số tiền được phê duyệt, số tiền được phép giải ngân và số tiền thực tế nhận được có thể khác nhau.
Điều này có thể xuất phát từ điều kiện giải ngân chưa hoàn tất, giá trị tài sản bảo đảm, nhu cầu vốn được chứng minh, số tiền người vay thực sự cần sử dụng hoặc các nghĩa vụ phải thanh toán trực tiếp từ khoản vay.
Điểm quan trọng là phải phân biệt ngân hàng phê duyệt hạn mức tín dụng với việc xác định số tiền được giải ngân trong từng lần. Việc hiểu nhầm giữa hai khái niệm này là nguyên nhân khiến nhiều người bất ngờ khi số tiền giải ngân ít hơn phê duyệt.
Hạn mức được duyệt không phải lúc nào cũng là số tiền nhận ngay
Giả sử ngân hàng phê duyệt khoản vay tối đa 3 tỷ đồng để mua bất động sản.
Sau khi hoàn thiện hồ sơ, số tiền được giải ngân có thể thấp hơn nếu:
Giá trị tài sản được chấp nhận làm cơ sở cấp tín dụng thấp hơn dự kiến.
Người vay cần vay ít hơn hạn mức đã được duyệt.
Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn chưa đáp ứng đầy đủ.
Một số điều kiện giải ngân chưa hoàn tất.
Khoản vay được giải ngân theo nhiều đợt.
Số tiền phải thanh toán thực tế cho bên bán thấp hơn số tiền dự kiến.
Có nghĩa vụ hoặc khoản thanh toán cần xử lý theo phương án tín dụng đã được phê duyệt.
Vì vậy, trước khi ký hợp đồng mua bán hoặc cam kết thanh toán, người vay cần xác nhận rõ số tiền có thể giải ngân và thời điểm giải ngân dự kiến. Việc chủ động xác nhận này giúp tránh tình trạng hụt vốn khi đã ký cam kết với bên bán, đặc biệt khi ngân hàng giải ngân ít hơn phê duyệt so với dự kiến ban đầu.
Phê duyệt tín dụng và giải ngân là hai bước khác nhau
Việc khoản vay đã được phê duyệt không có nghĩa mọi điều kiện để giải ngân đã tự động hoàn thành.
Người vay cần đọc kỹ quyết định phê duyệt và hợp đồng tín dụng, thay vì chỉ dựa vào thông báo miệng về số tiền được vay. Đây là bước quan trọng để hiểu vì sao trường hợp giải ngân ít hơn phê duyệt vẫn có thể xảy ra dù hồ sơ đã được chấp thuận.
Giá trị tài sản thấp hơn dự kiến có thể làm giảm số tiền vay
Đây là tình huống phổ biến trong các khoản vay mua nhà, đất.
Ví dụ minh họa:
Giá mua bất động sản: 4 tỷ đồng.
Giá trị được ngân hàng chấp nhận làm cơ sở tính toán: 3,5 tỷ đồng.
Tỷ lệ cho vay giả định: 70%.
Số tiền theo riêng yếu tố tài sản là:
3,5 tỷ × 70% = 2,45 tỷ đồng.
Nếu người vay dự kiến nhận 2,8 tỷ đồng, phần chênh lệch là:
2,8 tỷ − 2,45 tỷ = 350 triệu đồng.
Tuy nhiên, 2,45 tỷ đồng vẫn chỉ là phép tính minh họa theo giả định. Khoản vay thực tế còn phụ thuộc vào khả năng trả nợ, mục đích vay, chính sách tín dụng và các điều kiện khác.
Trong trường hợp này, người vay nên kiểm tra lại phương án vốn tự có trước khi tiếp tục giao dịch. Khi giá trị tài sản bảo đảm được định giá thấp hơn giá mua, việc giải ngân ít hơn phê duyệt là điều hoàn toàn có thể xảy ra theo quy định về tỷ lệ cho vay.
Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn chưa đầy đủ
Với khoản vay phục vụ mua bất động sản, kinh doanh hoặc bổ sung vốn lưu động, ngân hàng có thể yêu cầu chứng từ phù hợp với mục đích vay đã được phê duyệt.
Chẳng hạn:
Hợp đồng mua bán.
Chứng từ thanh toán.
Hồ sơ pháp lý của tài sản.
Hợp đồng kinh tế.
Hóa đơn hoặc chứng từ liên quan đến hàng hóa, dịch vụ.
Hồ sơ chứng minh nhu cầu vốn theo phương án kinh doanh.
Nếu số tiền cần giải ngân chưa được chứng minh đầy đủ, việc giải ngân có thể bị chậm hoặc số tiền được giải ngân trong đợt đó thấp hơn dự kiến.
Người vay không nên lập chứng từ không đúng thực tế chỉ để đáp ứng yêu cầu hồ sơ. Cách xử lý phù hợp là xác định chính xác giấy tờ còn thiếu và bổ sung hồ sơ hợp lệ. Việc thiếu chứng từ là một trong những lý do phổ biến khiến ngân hàng giải ngân ít hơn phê duyệt trong từng đợt.
Khoản vay được giải ngân nhiều đợt
Không phải khoản vay nào cũng được cấp toàn bộ số tiền trong một lần.
Một số phương án có thể giải ngân theo tiến độ thanh toán hoặc nhu cầu vốn đã được phê duyệt.
Ví dụ, doanh nghiệp được cấp hạn mức tín dụng 5 tỷ đồng nhưng chỉ sử dụng 2 tỷ đồng trong đợt đầu để thanh toán tiền hàng.
Phần còn lại không nhất thiết được chuyển ngay vào tài khoản. Việc sử dụng tiếp còn phụ thuộc vào nhu cầu vốn thực tế, điều kiện của hạn mức và hồ sơ của từng lần giải ngân.
Người vay cần phân biệt:
Hạn mức được cấp: giới hạn tín dụng theo thỏa thuận.
Số tiền đã giải ngân: khoản tiền ngân hàng đã thực tế cấp.
Dư nợ hiện tại: số tiền gốc còn phải trả tại thời điểm xác định.
Ba con số này có thể khác nhau đáng kể. Do đó, việc thấy giải ngân ít hơn phê duyệt ở đợt đầu không đồng nghĩa với việc hạn mức đã bị giảm.
Số tiền thực nhận có thể khác số tiền giải ngân
Một điểm cần kiểm tra là ngân hàng giải ngân cho ai và khoản tiền được sử dụng để thanh toán những nghĩa vụ nào.
Trong giao dịch mua bất động sản, tiền có thể được chuyển trực tiếp cho bên bán hoặc được sử dụng theo phương thức thanh toán đã thỏa thuận và được chấp thuận.
Trong một số khoản vay, số tiền giải ngân cũng có thể được phân bổ theo phương án đã phê duyệt để thanh toán các nghĩa vụ liên quan.
Vì vậy, người vay cần phân biệt:
Số tiền khoản vay được phê duyệt.
Số tiền gốc ngân hàng thực tế giải ngân.
Số tiền được chuyển cho bên nhận thanh toán.
Số tiền thực tế còn lại trong tài khoản của người vay.
Không nên mặc định rằng chênh lệch giữa các con số là khoản phí bị trừ. Cần yêu cầu ngân hàng cung cấp bảng kê hoặc chứng từ giải ngân để xác định chính xác. Việc đối chiếu này giúp làm rõ vì sao số tiền thực nhận khác với số tiền được phê duyệt ban đầu.
Câu chuyện thực tế: đã được duyệt vay nhưng vẫn thiếu tiền mua nhà
Một khách hàng dự định mua nhà với giá 3,6 tỷ đồng và được thông báo khoản vay có thể lên đến 2,5 tỷ đồng theo phương án ban đầu.
Khách hàng chuẩn bị vốn tự có dựa trên con số này.
Sau khi hoàn thiện hồ sơ, số tiền có thể giải ngân thấp hơn dự kiến do giá trị tài sản được chấp nhận và các điều kiện tín dụng cụ thể.
Khách hàng phát hiện mình thiếu vốn khi đã gần đến thời hạn thanh toán cho bên bán.
Lúc này, việc vay thêm một khoản ngắn hạn để bù thiếu hụt có thể tạo áp lực trả nợ mới, đặc biệt nếu chưa xác định được nguồn tiền trả khoản vay bổ sung.
Cách xử lý thận trọng hơn là làm rõ số tiền giải ngân cuối cùng, thương lượng tiến độ thanh toán nếu có thể và đánh giá lại khả năng tài chính trước khi cam kết thêm nghĩa vụ.
Bài học là phải xác nhận phương án giải ngân thực tế trước khi dựa vào khoản vay để thực hiện một giao dịch lớn. Trường hợp giải ngân ít hơn phê duyệt cần được tính trước trong phương án vốn tự có.
Khi số tiền giải ngân thấp hơn dự kiến, nên kiểm tra gì?
Việc kiểm tra theo bảng trên giúp người vay xác định chính xác nguyên nhân khiến việc giải ngân ít hơn phê duyệt và có phương án xử lý phù hợp, thay vì cho rằng ngân hàng tự ý cắt giảm khoản vay.
Checklist trước khi ký hợp đồng hoặc cam kết thanh toán
Số tiền được phê duyệt chỉ là một phần của phương án vay. Để tránh thiếu vốn vào thời điểm quan trọng, người vay cần làm rõ số tiền thực tế được giải ngân, điều kiện giải ngân, thời điểm nhận tiền và phương thức thanh toán trước khi cam kết những nghĩa vụ tài chính lớn. Việc hiểu rõ cơ chế giải ngân ít hơn phê duyệt sẽ giúp người vay chủ động hơn trong kế hoạch tài chính.
xem thêm: https://tuannguyenland.com/khi-nao-tat-toan-truoc-han-la-quyet-dinh-hop-ly/
https://nhadatgialai24h.vn/loi-dung-giay-to-mua-ban-viet-tay-ban-dat-trai-quyen/
